Jste v důchodu nebo OSVČ? Takto Češi stále získávají schválení na financování auta v roce 2025

Financování automobilu představuje pro mnoho lidí nutnost, zejména pokud potřebují vozidlo ke každodennímu životu nebo podnikání. Pro osoby samostatně výdělečně činné a důchodce však mohou být podmínky získání úvěru komplikovanější než pro běžné zaměstnance. Důvodem je především nestabilita nebo nižší výše příjmů, které finanční instituce pečlivě hodnotí. Přesto existují osvědčené postupy a možnosti, jak zvýšit šanci na schválení žádosti.

Jaké doklady mohou využít OSVČ a důchodci

Při žádosti o financování automobilu je nutné předložit dokumenty prokazující příjem a finanční stabilitu. Osoby samostatně výdělečně činné obvykle musí předložit daňová přiznání za poslední dva až tři roky, výpisy z bankovního účtu dokládající pravidelné příjmy a případně i potvrzení o vedení živnosti. Někteří poskytovatelé mohou požadovat i čestné prohlášení o výši příjmů nebo účetní výkazy.

Důchodci předkládají výměr o přiznání důchodu, který jasně stanovuje měsíční výši penze. Tento doklad je klíčový, protože prokazuje stabilní a pravidelný příjem. V některých případech mohou být vyžadovány i výpisy z bankovního účtu za poslední tři měsíce. Pokud důchodce pobírá další příjmy, například z pronájmu nemovitosti, měl by tyto příjmy také doložit.

Obě skupiny žadatelů by měly mít připravený občanský průkaz a doklad o trvalém pobytu. Některé instituce mohou požadovat i potvrzení o bezdlužnosti vůči státním institucím nebo výpis z registru dlužníků.

Jak poskytovatelé hodnotí stabilitu příjmů

Finanční instituce věnují velkou pozornost stabilitě a výši příjmů žadatele. U zaměstnanců je hodnocení relativně přímočaré, protože mají pravidelný měsíční plat. U OSVČ a důchodců je situace složitější.

Osoby samostatně výdělečně činné často čelí výkyvům v příjmech v závislosti na zakázkách a sezónnosti. Poskytovatelé proto vyžadují delší historii příjmů, obvykle minimálně dva roky podnikání. Hodnotí průměrný měsíční příjem po zdanění a porovnávají ho s výší požadované splátky. Ideálně by splátka neměla přesáhnout 30 až 40 procent čistého měsíčního příjmu.

U důchodců je situace stabilnější, protože důchod je pravidelný a garantovaný státem. Problémem však může být nižší výše příjmu a věk žadatele. Mnoho bank a nebankovních společností má horní věkovou hranici pro poskytnutí úvěru, která se často pohybuje kolem 65 až 70 let k datu splatnosti úvěru. Důchodci s vyšším věkem mohou mít obtížnější přístup k dlouhodobému financování.

Rozdíly mezi bankovním a nebankovním financováním

Při hledání financování na auto mají žadatelé možnost volby mezi bankovními a nebankovními poskytovateli. Každá varianta má své výhody a nevýhody.

Bankovní úvěry obvykle nabízejí nižší úrokové sazby a delší dobu splatnosti. Banky však mají přísnější kritéria pro schválení žádosti a vyžadují detailnější dokumentaci. Pro OSVČ a důchodce může být obtížnější splnit všechny požadavky bank, zejména pokud mají nižší příjem nebo kratší historii podnikání.

Nebankovní společnosti jsou často flexibilnější v hodnocení žadatelů a mohou schválit úvěr i lidem, které banky odmítly. Proces schvalování bývá rychlejší a méně byrokratický. Na druhou stranu nebankovní úvěry obvykle přinášejí vyšší úrokové sazby a kratší dobu splatnosti, což znamená vyšší měsíční splátky.

Pro OSVČ a důchodce může být nebankovní financování vhodnou alternativou, pokud nesplňují přísná bankovní kritéria. Je však důležité pečlivě porovnat nabídky a vypočítat celkové náklady úvěru.

Srovnání poskytovatelů financování automobilů

Úrokové sazby, ceny nebo odhady nákladů uvedené v tomto článku vycházejí z nejnovějších dostupných informací, ale mohou se v čase měnit. Před finančním rozhodnutím doporučujeme provést vlastní průzkum.

Důležité části smlouvy ke kontrole

Před podpisem smlouvy o financování je nezbytné pečlivě zkontrolovat všechny podmínky a detaily. Některé položky mohou výrazně ovlivnit celkové náklady úvěru.

Klíčové je zaměřit se na výši úrokové sazby, RPSN (roční procentní sazbu nákladů), výši měsíční splátky a celkovou dobu splatnosti. RPSN zahrnuje všechny náklady spojené s úvěrem, včetně poplatků, a umožňuje srovnat nabídky různých poskytovatelů.

Dále je třeba zkontrolovat poplatky za zpracování úvěru, vedení účtu, předčasné splacení nebo změnu podmínek. Některé smlouvy obsahují vysoké sankce za nedodržení splátkového kalendáře nebo za předčasné splacení úvěru.

Důležitou částí smlouvy je také zajištění úvěru. U financování automobilu bývá vozidlo samo zástavou, což znamená, že v případě nesplácení může být zabaveno. Je vhodné si ověřit, zda je nutné sjednat havarijní pojištění a zda je jeho cena zahrnuta do celkových nákladů.

Kontrola registrace a spolehlivosti poskytovatele

Před uzavřením smlouvy je zásadní ověřit, že poskytovatel je řádně registrován a má oprávnění poskytovat úvěry. V České republice musí být banky a nebankovní společnosti registrovány u České národní banky.

Registraci lze ověřit na oficiálních stránkách ČNB v seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu. Pokud poskytovatel v seznamu není, jedná se pravděpodobně o nelegální subjekt a uzavření smlouvy může být riskantní.

Dále je užitečné vyhledat recenze a zkušenosti jiných klientů s daným poskytovatelem. Online fóra, diskuze a nezávislé weby mohou poskytnout cenné informace o kvalitě služeb, transparentnosti podmínek a přístupu k zákazníkům.

Pozor by si měli dát žadatelé na neobvykle výhodné nabídky s velmi nízkými úrokovými sazbami nebo minimálními požadavky na dokumentaci. Takové nabídky mohou skrývat skryté poplatky nebo nevýhodné podmínky.

Financování automobilu pro OSVČ a důchodce není nemožné, vyžaduje však pečlivou přípravu, výběr vhodného poskytovatele a důkladnou kontrolu smluvních podmínek. Správný postup a realistické hodnocení vlastních finančních možností zvyšují šanci na úspěšné schválení úvěru a spokojené užívání vozidla.