Potřebuji auto a mám negativní úvěrovou historii: jaké možnosti skutečně existují? (Průvodce)

Když je auto nutnost kvůli práci, rodině nebo dojíždění, negativní úvěrová historie situaci výrazně komplikuje, ale obvykle ji úplně nezablokuje. Rozdíl je v tom, že se častěji uplatní alternativy ke klasickému bankovnímu úvěru, přísnější ověřování a vyšší požadavky na akontaci, ručitele nebo zajištění. Dává smysl uvažovat v širším rámci „mobilita“ místo „úvěr“.

Možnosti leasingu i při negativní úvěrové historii

Leasing (zejména operativní leasing nebo finanční leasing) se v praxi posuzuje jinak než běžný spotřebitelský úvěr, i když kontroly registrů a bonity bývají součástí obou. U negativní historie může pomoci vyšší první platba, kratší doba splácení, volba levnějšího vozu nebo dodatečné zajištění (spoludlužník/ručitel). Počítejte ale s tím, že některé společnosti mohou žádost zamítnout i bez uvedení detailního důvodu a že „předschválení“ online nemusí znamenat finální schválení po doložení všech podkladů.

Předplatné vozidel jako alternativa

Předplatné auta (někdy jako měsíční pronájem s možností obměny) je model, kde typicky neřešíte vlastnictví a někdy ani dlouhý závazek, ale platíte měsíční částku a v ceně může být servis, pojištění nebo sezónní pneumatiky. Pro lidi s negativní úvěrovou historií může být výhoda, že část poskytovatelů klade větší důraz na aktuální schopnost platit než na parametry dlouhého úvěru. Nevýhodou bývá vyšší měsíční cena oproti dlouhodobému financování a také omezený výběr vozů či nájezdových limitů.

Jaké doklady poskytovatelé posuzují

V Česku se typicky hodnotí kombinace identity, stability příjmu a závazků. Připravte se na občanský průkaz (případně druhý doklad), doložení příjmu (výplatní pásky, pracovní smlouva, daňové přiznání u OSVČ), výpisy z účtu za poslední měsíce a někdy i potvrzení o bezdlužnosti nebo souhlasy pro nahlédnutí do registrů. U OSVČ se často sleduje délka podnikání, obor a stabilita tržeb. U všech modelů je klíčové, aby platby odcházely pravidelně a aby na účtu nevznikaly časté neuhrazené položky či exekuční blokace.

Modely mobility bez klasického úvěru

Pokud se klasický úvěr nebo leasing nedaří, existují i modely, které stojí více na průběžné platbě než na dlouhém úvěrovém posouzení. Patří sem dlouhodobý pronájem přes autopůjčovny, firemní benefitní mobilita (když zaměstnavatel nabízí příspěvek na dopravu nebo flotilové řešení), carsharing ve městech a v některých případech i nákup levnější ojetiny za hotové s důrazem na technický stav a celkové provozní náklady. U těchto variant se vyplatí spočítat nejen „kolik mě to stojí měsíčně“, ale i rizika: spoluúčast u pojištění, limity nájezdu, kauce, dostupnost v místě bydliště a sankce při předčasném ukončení.

Reálné náklady a srovnání poskytovatelů

V reálném světě bývá největší rozdíl mezi variantami v tom, co je v měsíční platbě zahrnuto (servis, pojištění, pneumatiky, asistenční služby) a jak přísně se řeší bonitní posouzení. U negativní úvěrové historie se může výsledná cena zvednout nejen úrokem, ale i požadavkem na vyšší akontaci, povinnými doplňky nebo konzervativně nastaveným pojištěním. Níže je orientační srovnání typických řešení od známých poskytovatelů působících v Česku; konkrétní částky se liší podle vozu, délky, nájezdu, zajištění a výsledku posouzení.

Ceny, sazby nebo odhady nákladů uvedené v tomto článku vycházejí z nejnověji dostupných informací, ale mohou se v čase měnit. Před finančním rozhodnutím se doporučuje nezávislý průzkum.

Kritéria pro objektivní srovnání

Aby srovnání nebylo jen o „nejnižší měsíční splátce“, vyplatí se projít několik pevných bodů. Sledujte celkové náklady za celé období (včetně poplatků), co přesně je v ceně (pojištění, servis, pneumatiky), limit nájezdu a cenu za překročení, požadovanou akontaci nebo kauci a podmínky ukončení. U posuzování bonity je důležité vědět, zda poskytovatel umí pracovat s ručitelem, jak nahlíží na dočasné výpadky příjmu a jaké registry typicky kontroluje. A u ojetin si vždy stanovte i rozpočet na prvotní servis a rezervu na opravy, protože právě ty často rozhodují o tom, zda „levné“ auto nebude ve výsledku drahé.

Nejpraktičtější přístup je vzít negativní úvěrovou historii jako jeden z parametrů, ne jako konečný verdikt: zvažte, zda je pro vás klíčové vlastnictví, nebo spíš spolehlivá dostupnost auta. Pak porovnejte varianty podle zahrnutých služeb, rizik a celkové ceny, ne jen podle marketingově prezentované měsíční částky. U dobře zvoleného modelu mobility lze i v omezené situaci dosáhnout funkčního a dlouhodobě udržitelného řešení.