Autolaina ilman palkkalaskelmaa: lailliset ratkaisut, joista useimmat suomalaiset kuljettajat eivät vielä tiedä

Auton rahoitusta voi nykyään hakea monella tavalla, eikä palkkalaskelman puuttuminen yksinään kaada hakemusta. Luotonantajan on silti arvioitava maksukykysi ennen päätöstä, mikä voidaan tehdä muutoin kuin yksittäistä palkkakuittia toimittamalla. Alla käymme läpi tilanteet, joissa palkkalaskelmaa ei yleensä vaadita, millaiset asiakirjat käyvät vaihtoehtoina, sekä miten vertailet tarjoajia ilman harhaanjohtavia lupauksia.

Milloin palkkalaskelmaa ei vaadita palveluun?

Joissakin palveluissa tulot todennetaan pankkitilitietojen avulla (PSD2/avoin pankkitoiminta). Kun annat luvan, luotonantaja näkee säännölliset hyvitykset tililläsi ja voi arvioida maksukykysi ilman erillistä palkkalaskelmaa. Sama koskee yrittäjiä, joiden tulot vaihtelevat – päätös voi perustua verotuspäätökseen, kirjanpitoraportteihin tai tulorekisteristä tulostettuihin tietoihin. Myös eläkkeensaajilla ja etuuksia saavilla hakijoilla tulojen nosto ja kesto voidaan todentaa etuuspäätöksillä tai tiliotteilla.

Autokaupan kautta haettava osamaksurahoitus tai yksityisleasing voi edetä ilman palkkalaskelmaa, jos muu dokumentaatio riittää. Myös yhteishakija tai takaaja voi vähentää yksittäisen dokumentin tarvetta, koska päätös perustuu kotitalouden yhteenlaskettuun maksukykyyn. Huomaa kuitenkin, että luottotietojen tarkistus kuuluu prosessiin, vaikka palkkalaskelmaa ei pyydettäisi.

Ehdot ja dokumentit, jotka kelpaavat vaihtoehtona

Palkkalaskelman korvaavia, laillisesti hyväksyttäviä aineistoja voivat olla: - Pankkitilitiedot 3–6 kuukaudelta (PSD2-yhteys tai pdf-tiliotteet) - Verotuspäätös ja/tai esitäytetty veroilmoitus - Tulorekisteristä haettu tuloste - Työsopimus ja todennettavissa olevat tilille tulleet palkat - Kela-/etuuspäätökset ja maksatusselvitykset - Eläke- tai YEL-otteet (yrittäjät) - Vakuusasiakirjat (esim. ajoneuvo vakuutena, lisävakuus tai takaaja)

Luotonantaja painottaa dokumenteissa kahta asiaa: säännöllistä tulovirtaa ja riittävää maksuvaraa menojen jälkeen. Mitä selkeämpi aineisto, sitä vähemmän yksittäisiä lisäselvityksiä yleensä pyydetään.

Kuinka vertailla palveluntarjoajia reilusti

Reilu vertailu alkaa todellisesta vuosikorosta (APR), joka huomioi koron lisäksi palkkiot ja kulut. Tämän lisäksi tarkista: - Lainan kokonaiskustannus ja kuukausierä valitsemallasi maksuajalla - Avaus- ja tilinhoitomaksut, mahdolliset paperilaskutus- ja muut lisäkulut - Vakuuden tarve: vakuudellinen osamaksu vs. vakuudeton kulutusluotto - Joustot: lyhennysvapaat, ylimääräiset lyhennykset ja ennenaikaisen takaisinmaksun kulut - Päätösnopeus ja hyväksyttävät dokumentit (ottaako palvelu vastaan PSD2-tilitiedot?) - Tietosuoja: mitä dataa luovutat ja kuinka sitä käytetään

Vertaile myös paikallisia palveluja ja verkossa toimivia luotonantajia. Paikallinen autoliike voi tarjota kilpailukykyisen osamaksun, kun taas verkossa vakuudeton luotto voi olla joustavampi – mutta usein kalliimpi.

Usein kysytyt kysymykset liikkuvuuden rahoituksesta

Kysymys: Voinko saada rahoituksen vain etuustuloilla?
Vastaus: Se on mahdollista, jos tulo on säännöllistä ja riittävää. Etuuspäätökset ja tiliotteet toimivat yleensä dokumentteina.

Kysymys: Tarkoittaako ”ilman palkkalaskelmaa” luottoa ilman tarkistuksia?
Vastaus: Ei. Luotonantaja arvioi aina maksukyvyn ja tarkistaa luottotiedot. Palkkalaskelma voidaan vain korvata muulla näytöllä tuloista.

Kysymys: Kuinka nopeasti päätös syntyy?
Vastaus: PSD2-tilitietojen avulla päätös voi olla nopea, joskus saman päivän aikana. Yrittäjän papereilla käsittely voi kestää pidempään.

Kysymys: Auttaako yhteishakija?
Vastaus: Kyllä, yhteishakija voi parantaa hyväksynnän todennäköisyyttä ja laskea korkoa, koska maksukyky perustuu yhteisiin tuloihin.

Mitä huomioida ennen sopimuksen tekoa

Laske realistinen budjetti, jossa huomioit auton kokonaiskustannukset: polttoaine tai sähkö, vakuutukset, renkaat, huollot ja verot. Testaa taloutesi ”stressi”: kestääkö se koronnousua tai yllättäviä menoja? Tarkista sopimuksen pienet präntit, erityisesti aikaisen takaisinmaksun ehdot, mahdolliset sopimussakot ja vakuuden käyttö. Mieti myös, onko osamaksu (auto vakuutena) vai vakuudeton luotto sinulle sopivampi – ensimmäinen voi olla edullisempi, jälkimmäinen joustavampi.

Auton rahoituksen hintataso ja reilu vertailu käytännössä Tyypillisesti vakuudellinen osamaksu tai autokohtainen rahoitus voi olla edullisempi kuin vakuudeton kulutusluotto. Esimerkiksi 15 000 € rahoitus 60 kuukaudelle 7 %:n nimelliskorolla ja kohtuullisilla kuluilla tarkoittaa noin 300 € kuukausierää; 11 %:n korolla erä on selvästi suurempi. Kiinnitä huomiota todelliseen vuosikorkoon ja kokonaiskustannukseen maksuajan yli. Alla suuntaa-antava vertailu tunnetuista toimijoista Suomessa.

---

---

Hinnat, korot tai kustannusarviot tässä artikkelissa perustuvat viimeisimpään saatavilla olevaan tietoon ja voivat muuttua ajan myötä. Tee itsenäistä tutkimusta ennen taloudellisten päätösten tekemistä.

Yhteenveto Palkkalaskelman puuttuminen ei estä autolainan tai muun liikkumisen rahoituksen saamista, kunhan maksukyky voidaan todentaa muilla, laillisilla dokumenteilla. PSD2-tilitiedot, verotuspäätös, etuuspäätökset ja yrittäjän kirjanpito ovat tavanomaisia vaihtoehtoja. Reilu vertailu nojaa todelliseen vuosikorkoon, kokonaiskustannuksiin, ehtoihin ja siihen, mitä dokumentteja kukin palvelu hyväksyy. Näillä askelmerkeillä voit löytää tilanteeseesi sopivan ratkaisun myös ilman erillistä palkkalaskelmaa.