Hypotheek zonder spaargeld – gids
Een huis kopen zonder eigen spaargeld lijkt lastig, maar het is mogelijk via speciale regelingen of 100% financiering. Deze gids bespreekt voorwaarden, risico’s, alternatieven zoals familiehulp of startersleningen, en banken die deze optie aanbieden. Ook krijg je inzicht in het aanvraagproces en wat je nodig hebt qua documenten.
Is volledige financiering voor een woning in Nederland mogelijk?
In Nederland is het wettelijk bepaald dat de maximale hypotheek niet hoger mag zijn dan 100% van de marktwaarde van de woning. Dit betekent dat u de aankoopprijs van een huis volledig kunt financieren met een hypotheek, mits uw inkomen en financiële situatie dit toelaten. Echter, naast de koopsom zijn er diverse bijkomende kosten, bekend als ‘kosten koper’ (k.k.), die niet meegefinancierd kunnen worden. Deze kosten, zoals overdrachtsbelasting, notariskosten en taxatiekosten, dienen uit eigen middelen betaald te worden. Gemiddeld bedragen deze kosten tussen de 4% en 6% van de koopsom van de woning, afhankelijk van de specifieke situatie en de hoogte van de overdrachtsbelasting.
Alternatieven voor eigen spaargeld bij een hypotheekaanvraag
Hoewel eigen spaargeld voor de kosten koper doorgaans onmisbaar is, zijn er situaties waarin alternatieve financieringsbronnen kunnen helpen. Een veelvoorkomende optie is hulp van familie. Ouders kunnen bijvoorbeeld een schenking doen, die onder bepaalde voorwaarden belastingvrij kan zijn voor de aankoop van een eigen woning. Een andere mogelijkheid is een lening van familie, waarbij de voorwaarden schriftelijk worden vastgelegd. Daarnaast bestaan er lokale regelingen zoals de Starterslening, aangeboden door gemeenten in samenwerking met het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten (SVn). Deze lening overbrugt het verschil tussen de maximale hypotheek op basis van inkomen en de koopsom van de woning, inclusief bijkomende kosten, en is specifiek bedoeld voor starters op de woningmarkt die aan bepaalde voorwaarden voldoen.
De risico’s van een hypotheek zonder eigen inbreng
Het afsluiten van een hypotheek met minimale of geen eigen inbreng brengt specifieke risico’s met zich mee. Het grootste risico is dat u direct ‘onder water’ staat als de woningwaarde daalt. Dit betekent dat uw hypotheekschuld hoger is dan de actuele waarde van uw woning. Mocht u de woning dan willen verkopen, bijvoorbeeld bij een scheiding of verhuizing, dan kan er een restschuld ontstaan die u zelf moet aflossen. Een ander aspect is dat een hogere LTV (Loan-to-Value) – de verhouding tussen de hypotheek en de woningwaarde – in sommige gevallen kan leiden tot een minder gunstige rente. Geldverstrekkers beschouwen een hogere LTV als een verhoogd risico, wat soms vertaald kan worden in een hogere rentetariefopslag.
Welke geldverstrekkers overwegen hypotheken zonder spaargeld?
Alle Nederlandse hypotheekverstrekkers hanteren in principe dezelfde wettelijke norm van maximaal 100% van de marktwaarde voor de hypotheek. Dit betekent dat geen enkele bank een hypotheek verstrekt die ook de kosten koper omvat. De focus van de geldverstrekkers ligt op uw inkomen en vaste lasten om de maximale leencapaciteit te bepalen. Hoewel de basisregels voor iedereen gelijk zijn, kunnen de specifieke acceptatiecriteria en de snelheid van het proces per geldverstrekker verschillen. Het is raadzaam om de diensten van een onafhankelijk hypotheekadviseur in te schakelen, die een breed scala aan aanbieders kan vergelijken en u kan begeleiden bij het vinden van een hypotheek die past bij uw persoonlijke situatie en de eisen van de lokale markt.
| Kostenpost | Geschatte percentage van koopsom | Voorbeeld bij €300.000 woning | Toelichting |
|---|---|---|---|
| Overdrachtsbelasting | 2% | €6.000 | Wettelijk verplicht, kan 0% zijn voor starters onder 35 jaar en bepaalde voorwaarden. |
| Notariskosten (akte van levering) | 0,5% - 1% | €1.500 - €3.000 | Kosten voor de eigendomsoverdracht en inschrijving in het Kadaster. |
| Taxatiekosten | €600 - €900 (vast bedrag) | €750 | Verplicht voor de hypotheekaanvraag, voor waardebepaling. |
| Advies- en bemiddelingskosten | €2.500 - €4.000 (vast bedrag) | €3.250 | Kosten voor het advies en de begeleiding bij de hypotheekaanvraag. |
| Bankgarantie (indien van toepassing) | 0,5% - 1% van de garantiesom | €1.500 (bij €150.000 garantiesom) | Vaak 10% van de koopsom, verzekert de verkoper bij niet nakomen afspraken. |
Prices, rates, or cost estimates mentioned in this article are based on the latest available information but may change over time. Independent research is advised before making financial decisions.
Essentiële documenten voor een hypotheekaanvraag
Voor een hypotheekaanvraag, ongeacht of u spaargeld heeft of niet, is een reeks documenten vereist om uw financiële situatie en de waarde van de woning vast te stellen. Tot de belangrijkste documenten behoren een geldig legitimatiebewijs, recente loonstroken en een werkgeversverklaring die uw dienstverband en inkomen bevestigt. Voor zelfstandigen zijn jaarcijfers en een accountantsverklaring essentieel. Daarnaast zijn een koopovereenkomst van de woning, een taxatierapport en, indien van toepassing, een overzicht van uw huidige schulden (zoals een persoonlijke lening of studieschuld) noodzakelijk. Het tijdig verzamelen en aanleveren van deze documenten kan het hypotheekproces aanzienlijk versnellen en complicaties voorkomen.
Het verkrijgen van een hypotheek zonder spaargeld voor de bijkomende kosten is in Nederland een uitdaging vanwege de wettelijke beperkingen op de maximale hypotheek. Het is van cruciaal belang om de extra kosten, zoals overdrachtsbelasting en notariskosten, te kunnen financieren. Alternatieven zoals familiehulp of een Starterslening kunnen hierbij een rol spelen. Potentiële huizenkopers moeten zich bewust zijn van de risico’s, zoals het ‘onder water’ komen te staan van de woning. Een grondige voorbereiding en professioneel advies zijn essentieel om weloverwogen beslissingen te nemen op de Nederlandse woningmarkt.
