Como pedir empréstimo para comprar casa: guia

Adquirir uma habitação própria é um objetivo partilhado por muitas famílias portuguesas. No entanto, o elevado valor dos imóveis torna quase indispensável o recurso ao crédito habitação. Saber como funciona este processo, desde a preparação inicial até à assinatura do contrato, é fundamental para tomar decisões informadas e evitar surpresas desagradáveis.

Este artigo apresenta um guia prático sobre como pedir empréstimo para comprar casa, abordando os principais aspetos que deve considerar antes e durante a candidatura.

Avaliação da situação financeira e historial do comprador

Antes de avançar com qualquer pedido de crédito, é essencial avaliar a sua capacidade financeira. Os bancos analisam detalhadamente os rendimentos, despesas fixas, poupanças e eventuais dívidas existentes. Ter um historial de crédito limpo, sem incumprimentos ou atrasos nos pagamentos, aumenta significativamente as probabilidades de aprovação.

É recomendável reunir documentos como declarações de IRS, recibos de vencimento dos últimos meses e extratos bancários. Estes elementos permitem demonstrar estabilidade financeira e capacidade de reembolso. Caso tenha créditos ativos, como crédito automóvel ou pessoal, considere regularizar ou reduzir essas responsabilidades antes de solicitar o crédito habitação.

Além disso, é importante calcular a taxa de esforço, que representa a percentagem do rendimento mensal destinada ao pagamento da prestação do empréstimo. Em Portugal, os bancos costumam aceitar uma taxa de esforço até 35% a 40% do rendimento líquido mensal.

Critérios utilizados pelos bancos para aprovar crédito habitação

As instituições financeiras aplicam diversos critérios rigorosos na análise de pedidos de crédito habitação. Entre os principais fatores estão a idade do solicitante, a estabilidade profissional, o tipo de contrato de trabalho e o montante de entrada disponível.

O valor da entrada inicial é particularmente relevante. Regra geral, os bancos financiam até 90% do valor de avaliação do imóvel ou do preço de compra, consoante o que for inferior. Isto significa que o comprador deve dispor de pelo menos 10% do valor em poupanças próprias, além de uma reserva adicional para fazer face a despesas como IMT, Imposto de Selo, escrituras e registos.

A idade do requerente também influencia a decisão, uma vez que o prazo de reembolso não deve ultrapassar a idade de reforma. Contratos de trabalho permanentes são mais valorizados do que contratos a termo ou trabalho independente, embora trabalhadores por conta própria possam obter aprovação mediante comprovação de rendimentos estáveis ao longo de vários anos.

Tipos de crédito habitação e custos associados ao processo

Existem diferentes modalidades de crédito habitação, sendo as mais comuns o crédito a taxa fixa, taxa variável e taxa mista. A taxa fixa mantém-se constante durante todo o período do empréstimo, oferecendo previsibilidade nas prestações. A taxa variável está indexada à Euribor e varia conforme as condições do mercado, podendo resultar em prestações mais baixas ou mais altas ao longo do tempo. A taxa mista combina um período inicial com taxa fixa, seguido de taxa variável.

Além da taxa de juro, existem diversos custos associados ao crédito habitação. Entre eles estão o imposto de selo sobre o capital mutuado, comissões bancárias, seguros obrigatórios como o seguro de vida e o seguro multirriscos, despesas de avaliação do imóvel e custos notariais. Estes valores podem representar uma fatia significativa do investimento inicial e devem ser considerados no planeamento financeiro.

É aconselhável solicitar a Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE) a diferentes bancos, documento que detalha todas as condições e custos associados ao crédito, facilitando a comparação entre propostas.

Procedimentos para solicitar o empréstimo junto à entidade bancária

O processo de candidatura ao crédito habitação começa com a entrega de documentação à instituição financeira escolhida. Normalmente, é necessário apresentar documentos de identificação, comprovativos de rendimentos, declarações de IRS, extratos bancários e informações sobre o imóvel a adquirir.

Após a análise preliminar, o banco procede à avaliação do imóvel por um perito certificado. Esta avaliação determina o valor real do bem e influencia o montante máximo que a instituição está disposta a financiar. Se a avaliação for inferior ao preço acordado, o comprador terá de cobrir a diferença com fundos próprios.

Uma vez aprovado o crédito, segue-se a assinatura do contrato de mútuo, geralmente realizada em cartório ou conservatória. Nesta fase, são constituídas as garantias, como a hipoteca sobre o imóvel, e efetuados os registos necessários. Após conclusão destes trâmites, o banco procede à transferência do montante acordado.

Organizações e plataformas que ajudam a comparar propostas de crédito

Com a diversidade de ofertas no mercado, comparar propostas de diferentes bancos pode ser uma tarefa complexa. Felizmente, existem plataformas e intermediários de crédito que facilitam este processo, permitindo aceder a múltiplas simulações de forma rápida e gratuita.

Os intermediários de crédito certificados pelo Banco de Portugal oferecem apoio personalizado, negociando diretamente com as instituições financeiras em nome do cliente. Já os comparadores online permitem uma visão geral do mercado, embora não substituam uma análise detalhada das condições contratuais.

Recorrer a estes serviços pode poupar tempo e ajudar a identificar as propostas mais vantajosas de acordo com o perfil e necessidades específicas de cada comprador.

Preparação e documentação necessária para aumentar as hipóteses de aprovação

Uma preparação cuidadosa aumenta consideravelmente as probabilidades de obter aprovação e condições favoráveis. Além de reunir toda a documentação exigida, é importante manter um registo financeiro organizado e evitar comportamentos que possam prejudicar a análise de crédito.

Evite contrair novos créditos nos meses anteriores ao pedido de crédito habitação, pois isso pode aumentar a taxa de esforço e reduzir a capacidade de endividamento disponível. Mantenha as contas bancárias regularizadas, sem descobertos ou movimentos irregulares.

Ter uma entrada superior ao mínimo exigido pode também funcionar a seu favor, demonstrando capacidade de poupança e reduzindo o risco para o banco. Quanto maior o valor de entrada, melhores tendem a ser as condições oferecidas, incluindo taxas de juro mais baixas.

Por fim, não hesite em negociar. Muitos bancos estão dispostos a ajustar condições, especialmente se apresentar propostas concorrentes ou se tiver um perfil financeiro sólido. A negociação pode incidir sobre a taxa de juro, comissões, seguros associados ou outros custos.

Pedir um empréstimo para comprar casa exige planeamento, conhecimento e comparação cuidadosa das opções disponíveis. Compreender os critérios de aprovação, preparar adequadamente a documentação e recorrer a ferramentas de comparação são passos essenciais para garantir uma experiência mais tranquila e condições mais vantajosas. Com informação e preparação, o sonho da casa própria torna-se mais acessível e seguro.