Vreau mobilă dar nu pot plăti tot odată: ce opțiuni în rate există în România? (ghid)
În România, numeroase magazine și instituții financiare oferă achiziții în rate, însă fiecare aplică propriile criterii de eligibilitate. Acest ghid explică modul de funcționare al ratelor, documentele cerute cel mai des, diferențele dintre finanțarea prin magazine și cea prin instituții specializate și aspectele de analizat înainte de a alege o ofertă. Scopul este de a oferi claritate fără a promite aprobări garantate.
Achiziția de mobilă în rate poate transforma un plan amânat într-un proiect realizabil fără să îți blocheze economiile. În România, principalele opțiuni sunt rate prin carduri de cumpărături (cu tranșe fără dobândă la parteneri), finanțarea oferită direct în magazin prin bănci/IFN (POS credit), creditele de nevoi personale și soluțiile de tip „cumpără acum, plătește mai târziu” (BNPL). Alegerea corectă depinde de costul total, perioada dorită, flexibilitate și profilul tău de risc.
Cum funcționează achizițiile în rate
Pentru mobilă, cele mai întâlnite mecanisme sunt: 1) cardul de cumpărături cu rate fără dobândă la comercianții parteneri; 2) finanțarea la punctul de vânzare (POS) printr-o bancă/IFN partener al magazinului; 3) creditul de nevoi personale contractat separat; 4) BNPL (plată în câteva tranșe egale, de obicei pe termen scurt). În practică, magazinul îți prezintă opțiunile disponibile, tu alegi perioada și verifici costurile. Dacă e vorba de carduri, tranșele fără dobândă se aplică doar la parteneri și pe numărul de rate stabilit.
Documente cerute în mod obișnuit
De regulă, ai nevoie de carte de identitate, număr de telefon și e-mail active și, uneori, dovada veniturilor (adeverință sau extrase). Mulți furnizori verifică veniturile automat, cu acordul tău, prin interogare ANAF, fără să mai ceară documente tipărite. Pentru creditele clasice pot apărea cerințe suplimentare: contract de muncă, vechime minimă la job, dovadă de domiciliu, sau cont bancar pentru încasări. În cazul cardurilor de cumpărături, banca poate solicita și un istoric de credit pozitiv.
Diferențe între finanțarea internă și externă
Finanțarea „internă” înseamnă soluția propusă de magazin via partenerii lui (bancă sau IFN) la casă/online. Avantajul este simplitatea și aprobarea rapidă; dezavantajul poate fi flexibilitatea redusă sau costuri mai mari dacă nu există promoție. Finanțarea „externă” este atunci când îți faci singur un card de cumpărături sau un credit de nevoi personale la o bancă aleasă de tine. E posibil să găsești condiții mai avantajoase, dar presupune timp suplimentar pentru aplicare și comparare. În ambele cazuri, contează DAE (costul total), comisioanele și penalitățile de întârziere.
Ce verificări pot efectua furnizorii
Instituțiile financiare verifică identitatea, veniturile și comportamentul de plată. De obicei se consultă Biroul de Credit și alte baze de date relevante, se calculează gradul de îndatorare conform reglementărilor și se aplică scorul intern de risc. Poți fi sunat pentru confirmări, ți se pot cere detalii despre sursa veniturilor și adresa, iar în unele cazuri se solicită un avans. Acceptarea sau respingerea depinde de ansamblul acestor verificări, nu doar de venit. Furnizorii pot aplica și filtre antifraudă și pot solicita consimțământ pentru verificări electronice.
Cum se compară ofertele în mod obiectiv
Compară după DAE (cost total anual), suma totală de plată, numărul de rate, comisioane (emitere, administrare, rambursare anticipată), penalități, flexibilitate (posibilitate de amânare rate, rambursare anticipată fără costuri), condiții de eligibilitate și disponibilitatea la comercianții din zona ta. Evaluează dacă promoția „0% dobândă” se aplică exact la magazinul tău și pe câte rate. Solicită exemplul reprezentativ (cost total pentru o sumă și perioadă standard) și folosește aceeași bază de comparație (de pildă 3.000–6.000 lei pe 12–24 luni) pentru toate opțiunile.
Pentru orientare, un coș de 4.000 lei plătit în 12 rate la 0% ar însemna aproximativ 333 lei/lună (fără dobândă, dar pot exista comisioane). Pentru un credit cu DAE 18% pe 12 luni, rata lunară ar fi aproximativ 366–370 lei, iar costul total ar crește cu câteva sute de lei față de prețul de listă. Aceste valori sunt estimative și variază în funcție de comisioane și profilul de risc al solicitantului.
| Product/Service | Provider | Cost Estimation |
|---|---|---|
| Rate la comerciant (POS credit) | TBI Bank (TBI Pay) | 6–60 rate; DAE uzuală variabilă (aprox. 12–30%/an, estimativ), posibile comisioane și avans în funcție de campanie |
| Card STAR (rate fără dobândă la parteneri) | Banca Transilvania | 0% în 6–24 rate la parteneri; în afara partenerilor se aplică dobândă standard variabilă și comisioane conform băncii |
| Card Avantaj (rate fără dobândă la parteneri) | Credit Europe Bank | 0% în 2–24 rate la parteneri; dobândă standard dacă nu se aplică promoția; pot exista comisioane |
| Card de cumpărături cu rate | Raiffeisen Bank | 0% în 2–24 rate la parteneri; dobândă standard la tranzacțiile obișnuite și comisioane conform ofertei |
| Credit de nevoi personale | ING Bank | DAE tipică 10–20%/an (estimativ), 12–60 luni; costul depinde de venit, scoring și perioadă |
Notă: Prețurile, ratele sau estimările de cost menționate în acest articol se bazează pe cele mai recente informații disponibile, dar se pot schimba în timp. Se recomandă documentarea independentă înainte de a lua decizii financiare.
Concluzie: pentru mobilă, ratele pot fi o soluție practică atunci când compari atent costul total și condițiile de eligibilitate. Dacă ai deja un card de cumpărături acceptat de magazin, tranșele fără dobândă pot fi convenabile pe termen scurt. Pentru perioade mai lungi sau sume mai mari, compară finanțarea la comerciant cu un credit de nevoi personale. Indiferent de opțiune, bazează-te pe DAE, suma totală de plată și clauzele contractuale pentru a lua o decizie informată.
