Auto na úver bez potvrdenia o príjme alebo dokonalej úverovej histórie? Prečo je to stále možné pre slovenských dôchodcov

Slovenská legislatíva presne upravuje podmienky poskytovania spotrebiteľských úverov vrátane úverov na nákup vozidiel. Zákon č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch zaväzuje všetkých poskytovateľov overiť totožnosť, príjem a bonitu žiadateľa pred poskytnutím úveru. Pre dôchodcov neexistujú žiadne výnimky ani zjednodušené procesy, ktoré by obchádzali tieto zákonné povinnosti.

Ako funguje hodnotenie schopnosti splácať

Každý poskytovateľ úveru musí posúdiť schopnosť žiadateľa splácať úver na základe overených údajov o príjmoch a výdavkoch. Pre dôchodcov to znamená povinné predloženie oficiálnych dokladov preukazujúcich výšku dôchodku. Akceptované dokumenty zahŕňajú rozhodnutie o priznaní dôchodku od Sociálnej poisťovne, výpisy z bankového účtu za posledné tri mesiace ukazujúce pravidelné pripísanie dôchodku alebo aktuálne potvrdenie od Sociálnej poisťovne.

Finančné inštitúcie vypočítavajú ukazovateľ DTI (debt-to-income ratio), ktorý porovnáva všetky mesačné záväzky klienta s jeho čistým príjmom. Regulačné odporúčania Národnej banky Slovenska stanovujú, že mesačné splátky všetkých úverov by nemali presiahnuť 40-50 percent čistého príjmu. Pri dôchodku 600 eur a existujúcich záväzkoch 300 eur je ďalší úver prakticky vylúčený.

Kontrola úverovej histórie je povinná pre všetkých poskytovateľov. Prebieha cez Nebankovský register klientskych informácií (NRKI), bankové registre a register dlžníkov. Záznamy o nezaplatených úveroch, exekúciách, insolvencii alebo opakovaných oneskoreních platieb vedú k zamietnutiu žiadosti. Vek žiadateľa obmedzuje maximálnu možnú dĺžku úveru, pretože poskytovatelia musia zvážiť schopnosť dokončiť splácanie.

Ktoré dokumenty sú povinné pri žiadosti

Všetci poskytovatelia úverov na Slovensku vyžadujú štandardný súbor dokumentov bez možnosti výnimky. Základné doklady zahŕňajú platný občiansky preukaz alebo pas na overenie totožnosti, doklad o trvalom pobyte na Slovensku a kontaktné údaje vrátane telefónneho čísla a emailovej adresy.

Doklady o príjme sú absolútne nevyhnutné. Pre dôchodcov to znamená rozhodnutie o priznaní dôchodku, výpisy z účtu za posledné tri mesiace preukazujúce pravidelné pripísanie dôchodku a aktuálne potvrdenie od Sociálnej poisťovne o výške dôchodku. Niektorí poskytovatelia vyžadujú aj čestné vyhlásenie o celkových príjmoch a výdavkoch.

Ďalšie povinné dokumenty zahŕňajú prehľad existujúcich úverových záväzkov, doklad o vlastníctve nehnuteľnosti alebo nájomnej zmluve a v prípade financovania konkrétneho vozidla aj doklady o vozidle. Poskytovateľ si vyhradzuje právo vyžiadať ďalšie dokumenty podľa potreby. Neúplná dokumentácia automaticky vedie k zamietnutiu žiadosti.

Aké riziká vedú k zamietnutiu žiadosti

Väčšina žiadostí dôchodcov o úver končí zamietnutím z viacerých dôvodov. Nedostatočný príjem je najčastejším dôvodom. Ak je dôchodok nižší než 500 eur mesačne alebo ak existujúce záväzky konzumujú väčšinu príjmu, poskytovateľ žiadosť zamietne kvôli vysokému riziku nesplácania.

Negatívna úverová história takmer vždy vedie k zamietnutiu. Záznamy o nezaplatených úveroch, exekúciách, insolvencii alebo konkurze zostávajú v registroch päť rokov a prakticky vylučujú možnosť získať akýkoľvek úver. Aj menšie problémy ako oneskorené platby môžu viesť k zamietnutiu u prísnejších poskytovateľov.

Vysoký vek žiadateľa predstavuje problém kvóli obmedzenej dĺžke možného úveru. Väčšina poskytovateľov stanovuje maximálny vek pri splatnosti úveru na 70-75 rokov. Dôchodca vo veku 68 rokov môže získať úver maximálne na dva až štyri roky, čo výrazně zvyšuje mesačnú splátku a znižuje dostupnosť úveru.

Existujúce vysoké zadlženie vylučuje ďalšie úvery. Ak klient už spláca iné úvery a pomer jeho záväzkov k príjmu presahuje 40 percent, nový úver nie je možný. Neúplná alebo nepravdivá dokumentácia vedie k okamžitému zamietnutiu a môže mať aj právne dôsledky.

Zákonné povinnosti poskytovateľov úverov

Zákon o spotrebiteľských úveroch presne definuje povinnosti poskytovateľov. Overenie totožnosti klienta je povinné podľa zákona o ochrane pred legalizáciou príjmov z trestnej činnosti. Poskytovateľ musí overiť totožnosť pomocou platného dokladu a zaznamenať údaje do systému.

Posúdenie schopnosti splácať je zákonnou povinnosťou. Poskytovateľ musí vyhodnotiť príjmy, výdavky a existujúce záväzky žiadateľa. Ak posúdenie ukáže, že klient nebude schopný splácať, poskytovateľ je povinný žiadosť zamietnuť. Poskytnutie úveru klientovi bez schopnosti splácať je porušením zákona.

Kontrola úverovej histórie je povinná pre všetkých poskytovateľov. Musia overiť záznamy v NRKI a ďalších dostupných registroch. Poskytovateľ musí poskytnúť klientovi štandardné informácie pred uzatvorením zmluvy vrátane RPMN, celkovej sumy na splatenie, podmienok splácania a práva na odstúpenie.

Národnú banku Slovenska vykonáva dohľad nad dodržiavaním týchto povinností. Porušenie zákona môže viesť k pokutám až do výšky niekoľko miliónov eur a k odňatiu licencie. Klienti môžu podať sťažnosť na NBS, ak sa domnievajú, že poskytovateľ porušil zákon.

Realistické alternatívy k úveru na auto

Pre väčšinu dôchodcov sú alternatívy k úveru vhodnejšie a bezpečnejšie. Nákup lacnejšieho vozidla za hotovosť eliminuje úrokové náklady, dlhodobé záväzky a riziko nesplácania. Použité vozidlo za 3 000-5 000 eur môže slúžiť rovnako dobre ako drahšie auto za 10 000 eur na úver.

Postupné sporenie na nákup vozidla umožňuje nákup bez zadlženia. Mesačné odkladanie 150 eur počas dvoch rokov vytvorí sumu 3 600 eur dostačujúcu na nákup spoľahlivého vozidla. Finančná pomoc od rodiny alebo predaj nepotrebného majetku môžu poskytnúť potrebné prostriedky bez úverových nákladov.

Zdieľanie vozidla v rodine, využívanie verejnej dopravy s dôchodkovskými zľavami alebo služby zdieľanej mobility môžu pokryť potreby mobility bez vlastníctva vozidla. Sociálne služby prepravy pre seniorov sú v mnohých mestách dostupné za symbolické ceny.

Ak je úver nevyhnutný, dôchodca by mal zvážiť len minimálnu potrebnú sumu na najlacnejšie vhodné vozidlo, najkratšiu možnú dobu splácania a výlučne bankové produkty s najnižšími úrokovými sadzbami. Pred rozhodnutím je nevyhnutná konzultácia s nezávislým finančným poradcom a rodinou.

Dôležité je uvedomiť si, že schválenie úveru nie je nikdy zaručené a závisí od splnenia všetkých zákonných a interných kritérií poskytovateľa. Realistické očakávania a dôkladné zváženie alternatív môžu predísť sklamaniu a finančným problémom.